通常销售保险的人会给你一个逐年供款和预期收益的表，让你看孩子比如30岁或者50岁的时候每月能领多少钱，看上去好像挺好，因为孩子现在年纪小，保费比较低。做父母的就感觉是给孩子留了一笔财产，到时自动给孩子发钱。

你交的每一笔保费，都有两部分：1）保险的成本；2）投资。

第一部分的投入是保证death benefit的，也就是如果孩子出了意外，家长拿到一笔赔偿。当然一般的家长都会说这个我并不需要也不可能期待。但是你却要为不需要的产品付出成本，这个考虑过吗？

第二部分的投入是保险公司拿去投资，为了几十年后可以开始给你发钱。通常保险公司的投资策略都是非常保守的，你如果看一下他们给的那个预期收益表，基本上年平均回报率在1-5%左右，5%都是很少见的，所谓non-garanteed。

你可以简单的做一个Excel表格，把同样的钱和同样的期限，用不同的复利率算一下，再考虑一下通胀，看30年后保险公司承诺给你的钱那时的购买力是多少。

同样的本金和年限，如果不给保险公司，你拿去买个指数基金，用复利，看看30年后会变成多少钱。

比较一下利弊做出适合自己的选择。

当然，如果你的资产很多，各种风险水平的投资都分配够了，那么拿出一部分放在保险公司做为超低风险超低回报的资金分散也是没问题的，除了投资还有一笔death benefit以备一万之一。

资产分散的管理是非常individual的，每个家庭都不一样，没有一个答案可以适用所有人。