几十年，每到报税季节, 总是要讨论是否投RRSP。我来算个账，看什么时候放非注册账户投资比投RRSP更好。

vicky2005(孩子她爹)

假设现在年收入90K+, marginal tax rate 31.5%, 投资年回报8%。

1）投10k RRSP 年回报8%，20年后10000 x (1.08) ^20 = 46.6k。取出时假设每年应税收入也是90k （高估的数值），平均税率就是21.6%，RRSP逐年全部取出共纳税46.6k x 21.6%=10k, 税后 46.6k - 10k = 36.6k

2）如果不投RRSP, 10k 交税 10k x 31.5%=3.15k，税后10k-3.15k=6.85k放非注册账户投资，同样年回报8%，而其中间没有买卖纳税，20年后6850 x (1.08) ^20 = 31928。取出时假设每年应税收入也是90k ，平均税率21.6%，资本增值税（31928-6850）x 50% x 21.6%=2368, 税后 31928 - 2368 = 29559。

显然投RRSP税后36.6k 高于放非注册账户投资29.5k。其实不管你投资回报高低，投资年限长短，通过这样的计算，结论都是一样：投RRSP比放非注册账户投资更好！！！原因有二。其一，因为你缴了税再去投资，开始就输在起跑线上。其二，你现在投RRSP省的税是按marginal tax rate算的，以后取出时虽然全额算收入纳税，但税率是平均税率，而其你可以通过控制每年取出的额度来控制税率。

那什么时候放非注册账户投资比投RRSP更好呢？现在年收入40k-50k, marginal tax rate 20%, 20年后取出时平均税率28%, 也就是应税年收入在130k+。也就是年轻时赤贫，退休时突然阔起来，这可能性。。。自己想吧

(#14389751@0)
Last Updated: 2022-2-21
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3. tfsa账户 xxxxx，4.买房，5买房，6买房，1000买房 -giss(rr); 2022-2-21 (#14389826@0)

+1 -w4b(w4b); 2022-2-21 (#14389852@0)

第三种情况，有钱就买金条，封在墙里。这20年也beat了指数，还不用交税 -gta_palace(呄 - 每天乃古); 2022-2-21 (#14389864@0)

非注册账户和 RRSP及TFSA没有可比性，除非照你说的，退休后发横财，年收入比现在还高。其实我早就比较过，现在的Marginal rate 和N年后的margina rate一样的话，现在买RRSP和现在买TFSA一模一样，至于TFSA和非注册账户比，还用计算吗，定性就定出来了，还用定量计算？ -jameschen6(梦想农庄); 2022-2-21 (#14390171@0)

在我上面的例子里，即使是TFSA取出时不用缴任何税，31.9k还是比RRSP取出缴完税36.6k少 -vicky2005(孩子她爹); 2022-2-21 (#14390323@0) +1

有一点没明白：前面用marginal tax rate 31.5%算, 后面用平均税率 21.6%算，为啥？其实，我明白你什么意思，就是收入来源都是rrsp，9万呢，想当初得存多少rrsp呀，多么smart投资天才呀，尽管是举例，但有些脱离实际 -jameschen6(梦想农庄); 2022-2-22 (#14390609@0)

下面答了你第一个问题。关于第二个问题，每年取 90KRRSP 并非完全脱离实际，想多拿OAS/GIS的可以在65前取完RRSP。每年取 90KRRSP尚如此，如果取更少税率更低，投 RRSP优势更大。 -vicky2005(孩子她爹); 2022-2-22 (#14390923@0)

你是把RRSP用到极致，从参加工作，到过世，用RRSP把收入完全拉平。每年10000 RRSP，风雨无阻，对很多人不容易，年轻人刚参加工作，收入可能没那么高，娶妻生子，兴趣班，买房子 mortgage，吃点饭，旅游旅游，用钱的地方多着呢，而且投资水平还得差不多，8% -jameschen6(梦想农庄); 2022-2-22 {28} (#14392073@0)
让我再来一遍，我猜我也做不到

因为你的回报太高要少一点的话就难说了，你要是更高一点的rsp更合适 -giss(rr); 2022-2-21 (#14390612@0)
对于存钱时和取钱时收入差不多的人而言，tfsa优于rrsp, 主要是tfsa可随时取出 -abcdefghi(9alphabetic); 2022-2-22 (#14390713@0)

虽然这个算法没毛病，但是买RRSP不就是为了将来取出时少缴税吗？通常都是要保证取钱时至少要比买RRSP时低一个税阶才买的有意义 -tracyl(花花); 2022-2-22 (#14392625@0)

RRSP & TFSA 算出的数$是一样的。但是如果这个钱是退休以后用的话, TFSA 更划算，因为老人的健康福利，进养老院的福利都更TAXABLE INCOME有关。当TAXBLE INCOME 大于$79，000 后， OAS 也会减的 -tracyl(花花); 2022-2-22 (#14392609@0)

没道理存进时用marginal rate, 取出时用average rate.两者都应是marginal rate -abcdefghi(9alphabetic); 2022-2-22 (#14390712@0) +2

年薪100k, 投了10k RRSP，应税收入变90k, 省的税率是marginal tax rate。你退休每年取90k ，税按平均税率，除非你已经有 90k其它收入，那你从RRSP取出的每笔钱就算marginal tax rate，但这种情况太少了 -vicky2005(孩子她爹); 2022-2-22 (#14390902@0) +1

一年存1万，退休后能拿9万？这是什么操作？退休后当然还有别的收入啊（比如pension，比如房子租金） -abcdefghi(9alphabetic); 2022-2-22 (#14390916@0)

每个人的情况千变万化，我只是给个简单对比，剩下的自行考虑。 -vicky2005(孩子她爹); 2022-2-22 (#14390930@0)

他是假定退休时没有其他收入，只有RRSP取款，当然是平均税率了，而且还有1万多元personal amounts不交税。在存RRSP时，人人都有一个算计，把最高的边际税率段的收入扣掉，再往低税率段抵扣就意思不大了，所以他计算存入时用边际税率 -w4b(w4b); 2022-2-22 (#14390912@0)

存入时用边际税率没错，取出时也是啊。每个人都有CPP，老年金，年入10万的人，不会没有别的投资收入啥的。而那个rrsp都是在这个之上的，也是要交边际税率的 -abcdefghi(9alphabetic); 2022-2-22 (#14390926@0)

绝大多数人退休收入在30k-60k间，即使算边际税率也是24%左右 -vicky2005(孩子她爹); 2022-2-22 (#14390944@0) +1
如果你能从RRSP取出9万1年，OAS就拿不到了，cpp和房租收入每个人差别大，除了肉脸不是每人都有出租房，否则哪里有租房户，如果只有1万两万其他收入，在此之上的RRSP税率也比31.5%低 -w4b(w4b); 2022-2-22 (#14390952@0)

是的，但是从概念上，不能使用平均税率，应当使用边际税率（可以说收入低了，边际税率也低，但怎么都不宜用平均税率的概念） -abcdefghi(9alphabetic); 2022-2-22 (#14390989@0) +1

CPP和OAS与正常工作，年入 10万的比，就不算什么了，一年就2万左右。 -andersonwang(流浪者); 2022-2-22 (#14390964@0)

即使就是两万，两万以上的边际税率可能都已经超过9万的平均税率了。何况哪有几个10万收入的人退休收入就只是那两万收入，一点投资比如股票都没有？ -abcdefghi(9alphabetic); 2022-2-22 (#14390984@0)

只要你退休后的收入比工作时少，LZ的结论基本就是正确的，何况绝大多数人退休后的收入只有工作时的60-70%，税阶不同是肯定的。 -andersonwang(流浪者); 2022-2-22 (#14390999@0)

我也认为LZ的结论是正确的。但是使用平均税率这个概念来算，不正确。 -abcdefghi(9alphabetic); 2022-2-22 (#14391004@0) +1

两万以上的边际税率是20% -vicky2005(孩子她爹); 2022-2-22 (#14391010@0)

通常情况下，买RRSP时适用的税率和退休后取RRSP时适用的税率是不一样的。退休前后收入差距越大，利用RRSP降低税阶从而达到减税的效果越明显，这点是不容置疑的。 -andersonwang(流浪者); 2022-2-22 (#14390940@0) +2

整个来说，就是基于对退休后收入的预期。如果从大多数普通百姓的角度出发，退休后收入骤减，税率降低。谁不买谁傻。但是如果预期自己退休后收入仍然很高，甚至更高，买不买 -the_dumb_one(悔不该); 2022-2-22 {101} (#14391018@0)

就没i有多大区别，不过是把该交的税推迟了几年而已，因为RRSP滚雪球滚出来的收益，交税的时候一分都少不了。

退休后收入更高的话，谁买RRSP谁傻。 -andersonwang(流浪者); 2022-2-22 (#14391039@0)

如果在一个边际税率，也不能说傻。一个是用税前的钱投资，一个是用税后的钱投资，即使税率一样，也是前者合算。 -abcdefghi(9alphabetic); 2022-2-22 {245} (#14391080@0)
假如边际税率50%，那就是人家白给你这50%投资，投资收益给你。虽然最后是要征税，但是这后面50%的收益，是白得的。而且RRSP买卖股票是不交capital gain的，最后才交。普通账号中提前交出去的capital gain，也是损失。只是，RRSP太不灵活，所以对这些人，不买也罢

有道理也没有道理。RRSP理论上是养老钱，所以应该选取风险小的股票或者基金，暴涨的可能性会小，所以没有太多的flip的机会和必要。如果选择高风险股票，回报虽然好，但是一旦亏本，就失去了减税的意义。 -the_dumb_one(悔不该); 2022-2-22 (#14391122@0)

我上面说法有问题。前面的50%的收益是要交税的，后面50%的收益是白得。两两抵消，基本没有好处，因此，如果边际税率一样，不应该买RRSP -abcdefghi(9alphabetic); 2022-2-22 (#14391151@0)

那完蛋了，我退休后的退休金+CPP+OAS（可能没有) ,总收入超过9万了，完蛋完蛋了， RRSP白买了。。 -gustytiger(虎啸风生); 2022-2-22 (#14391055@0)

那么多钱还不提前退休？65前把RRSP取完 -vicky2005(孩子她爹); 2022-2-22 (#14391064@0)

退休金是再我能65岁退休时候才积累那么多的。 -gustytiger(虎啸风生); 2022-2-22 {54} (#14391069@0)

65岁之前的收入指定比现在还要高啊。。取出来RRSP更赔呀

公司有退休金的 RRSP空间就没多少 -vicky2005(孩子她爹); 2022-2-22 (#14391075@0)

前些年有额度，至少还有20万空间，这两年买了一些RRSP，完蛋了 -gustytiger(虎啸风生); 2022-2-22 (#14391077@0)

我说的是你提起退休，比如60岁，65前花 RRSP，当然提前退休 pension会减少，自己情况自己算吧，反正我60前肯定退，即使公司pension大幅减少 -vicky2005(孩子她爹); 2022-2-22 (#14391081@0) +1

我准备干到70岁呢， LOL -gustytiger(虎啸风生); 2022-2-22 {107} (#14391085@0)

为了花这10万RRSP，提前退休太不值当了，那么退休金每年至少损失1，2万，如果活到85，那就要损失20-40万啊。

难得你视工作为乐趣 -vicky2005(孩子她爹); 2022-2-22 (#14391096@0)

我们经常说的一句开玩笑的话“ 为啥我们要上天堂，我们公司就是天堂!"" -gustytiger(虎啸风生); 2022-2-22 (#14391810@0)

自己存的RRSP随时可以取。孩子买房时取一部分出来。有钱总有办法花掉的 -tracyl(花花); 2022-2-22 (#14392613@0)

你这算法适合自雇的人，退休前使劲儿存RRSP，退休后没收入再取RRSP -gustytiger(虎啸风生); 2022-2-22 (#14391065@0)

自雇不会这么做。可以从公司提取红利来减税，手段灵活的多。 -jtax(吾土吾民); 2022-2-22 (#14391124@0)

红利是税后的留成，所以是早早就把税交了，在税务上没有什么大的优势 -the_dumb_one(悔不该); 2022-2-22 (#14392472@0)

前两天有人提到过，大概是工作时省吃俭用拼命贷款买房。退休后每年卖一套投资房，到时肯定比工作时阔。 -jtax(吾土吾民); 2022-2-22 {30} (#14391099@0)

前提是要精确计算好退休后的寿命

对是对的。只是如果不投入到RRSP，应该优先投入 TFSA。再算算 -tracyl(花花); 2022-2-22 (#14392605@0)

几十年，每到报税季节, 总是要讨论是否投RRSP。我来算个账，看什么时候放非注册账户投资比投RRSP更好。

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