债务管理，在很多家庭里没有被纳入财务计划之内，想换自住房了，去银行问问能不能贷到款，自己筹划一下首付款，就行动了。其实，债务的管理更需要计划和安排。在实际工作中，我遇到很多房贷“植物人”：现在住在A房子里，房贷已经付清了，手里有些积蓄，打算换个自住房房，于是借了家庭收入的5倍的房贷，加上手里的现金买了新的自住房B。住进B之后，发现需要给A 房产加按，到银行一问，不行了，原因是自住房B的贷款属于消费贷款，已借到极限，A房已经转作了出租房，家庭收入无法支持对出租房加按。于是，这个家庭就变成了房贷“植物人”，无法移动，眼睁睁看着投资房里的净房权无法取出，失去了资金周转，以及进一步投资的可能性。正确的做法应该是：谋定而后动，先把自己住的A 房加按，加到最大极限，取出尽量多的房权做购买B房的首付，B房作为自住房，按揭贷款的余额要永远保持最低。凡是自住房贷款金额最多，投资房贷款很少的家庭，都是缺乏债务管理常识或债务安排失误的家庭，属于姿势不对，应该起来重睡。房贷的计划失误，可以毁了一个人一生的财务规划，一笔房贷做错了，可能一辈子受穷。