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枫下家园 / 枫下觅巢 / 昨天和朋友聊天，他的房子三十年房贷月供不到3000，浮动利率从开始的一点几到现在的五点几，现在每月本金只还大约100，说是再涨一次息银行就得重新计算还款了，月供要增加很多，不明白银行的计算方法。如果利息大于现在的月供，那增加个500之类的不行吗？或者一次性还个10万八万的不行吗？难道非要逼着别人卖房？
-harding(HC);
2022-10-2
{103}
(#14850834@0)
+1
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下一次加息会让很多人触发trigger rate
-callsunday(常与同好辨是非);
2022-10-2
(#14850847@0)
+1
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我有一个贷款就等着trigger看银行如何做，到时给大家update哈，别着急
-dontknowa(dontknow);
2022-10-2
(#14851055@0)
+2
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这还用等着看，我告诉你吧。银行会给你个信，建议你每月加个几百，或者一次性缴个几万。90%的人会二选一。你可以继续啥也不干，等着利息不断变成本金，直到renew，或者本金超过当初贷款额，到那时候再看形势，考虑是卖房还是死扛翻倍的巨额月供。
-payasyougo(allyoucaneat);
2022-10-3
(#14851728@0)
+1
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你被trigger了？
-idontknowa(idontknow);
2022-10-3
(#14851837@0)
+1
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不，我晚上在家打份工，专门给银行装信封。每天至少500封trigger rate的信，舔的我舌头也麻了，还能不知道那信上写的啥？
-payasyougo(allyoucaneat);
2022-10-3
(#14851866@0)
+2
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😂高度怀疑您在编段子。
-harding(HC);
2022-10-3
(#14851871@0)
+5
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抓到你了，原来covid就是这么传播的😁
-callsunday(常与同好辨是非);
2022-10-3
(#14852562@0)
+1
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LOL
-forestjohn(打酱油的);
2022-10-4
(#14853935@0)
+1
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就是不明白这个。
-harding(HC);
2022-10-3
(#14851268@0)
+1
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等下一次知道大概涨多少，再马上上网补到高过trigger rate。比如现在variable是4.5，。每个月供3000，还有77万, 3,000×12÷770,000×100=4.67。下一次如果涨0.5%，银行variable就是5%。那就是月付不够抵利息，需要加月付。加300刀。3,300×12÷770,000×100=5.14
-**🐓;
2022-10-3
(#14851288@0)
+2
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感情这计算是及时更新，够刺激的。受教了，谢谢！
-harding(HC);
2022-10-3
(#14851298@0)
+2
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可以去银行问问，能不能把目前月供额提高20%
-dandandoudou(斗胆);
2022-10-2
(#14850850@0)
+1
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网上的App就可以做提高供款，但减少就要打电话或是分行
-6ba6(ReturnSon);
2022-10-2
(#14850997@0)
+2
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是不是不同银行政策不一样？我去的那家branch, 普通柜员不是mortgage specialist 都做不了。然后另外约的时间改天再去的。
-dandandoudou(斗胆);
2022-10-2
(#14851021@0)
+1
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上网可以直接改。TD, BMO等等都可以
-**🐓;
2022-10-2
(#14851070@0)
+3
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一般不是都可以double payment吗？
-harding(HC);
2022-10-3
(#14851300@0)
+2
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Double 就太多了，还不如让它trigger
-dandandoudou(斗胆);
2022-10-3
(#14851375@0)
+2
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不明白，各有什么利弊吗？
-harding(HC);
2022-10-3
(#14851859@0)
+1
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Double 了肯定月供多，每个月压力大。当然如果现金充足的话，月供越多越好，早点还了进本金，利息可以少付。
-dandandoudou(斗胆);
2022-10-3
(#14852960@0)
+1
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👌👍
-harding(HC);
2022-10-3
(#14853036@0)
+1
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Rbc的double pay,是指的最多付双倍，从100到双倍月供，任选金额。不必望文生意呀。
-jessiec123456(jessiecccc);
2022-10-4
(#14854060@0)
+2
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上次有人不是增加供款了。查旧帖。
-**🐕;
2022-10-2
(#14850855@0)
+2
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知道如何操作，就是不明白trigger前后为什么有这么大的跳跃？以及两种操作之间的区别和利弊。
-harding(HC);
2022-10-3
(#14851295@0)
+1
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月供*12/贷款额*100，自己算一下，提早加钱。目前还没有问题。BMO银行贷款也是这样提醒我们的
-**🐓;
2022-10-2
(#14850878@0)
+1
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算出来的是啥意思？比如楼主的例子，如果贷75W， 得出值是4.8
-callsunday(常与同好辨是非);
2022-10-2
(#14850895@0)
+1
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那就是🉐等到楼主的Variable贷款利息到4.8才会被收到通知？在利息涨之前就把月付提高几百刀。如果trigger rate是4.5，就多付些到4.6,4.8就可以
-**🐓;
2022-10-2
(#14850966@0)
+1
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学习了，谢谢
-callsunday(常与同好辨是非);
2022-10-3
(#14851804@0)
+1
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主动增加月付还是一次性降低本金？记得我当年的贷款有double pay 和15% lump sum payment的权利。
什么意思？比如3000×12/500000×100=7.2，就是说实际利率超过7.2就要trigger，那我觉得还好啊？除非 拼命用杠杆的人。
-harding(HC);
2022-10-3
{112}
(#14851274@0)
+1
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现在当然手里多握现金好，以防失业什么的。还回去再取出来，代价大多了
-**🐓;
2022-10-3
(#14851305@0)
+1
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还真是，真的衰退来了可就不好玩了。看看美国人这次怎么精准的玩engineered recession，别玩过火控制不住了。
-harding(HC);
2022-10-3
(#14851322@0)
+1
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公式中的"贷款额"，是指当初的原始贷款额还是现在的剩余贷款额?因为，几年前刚买房时，贷款额比如说是60万，但现在只剩55万，用哪个数?55万还得60万?
-jxxl50(jxxl);
2022-10-3
(#14851930@0)
+1
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我的理解是剩余贷款额
-**🐓;
2022-10-3
(#14852000@0)
+1
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感觉加息中的银行和疫情下的超市一样都在趁火打劫。利润增加40%
-235(豹平安);
2022-10-2
(#14850959@0)
+5
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银行加息是政府行为导致，超市是商业贪婪。当然本质都是资本贪婪，老百姓永远是韭菜。
-harding(HC);
2022-10-3
(#14851284@0)
+1
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你现在要赶快去银行每个月多增加个800，1000左右的月供，否则，如果trigger，银行从新算就会要求你增加很多。还有我不建议lump sum payment, 因为加息还没有停，前景不明朗，留些现金在手里比较灵活和增加安全感
-doris99(欢喜心);
2022-10-2
(#14850969@0)
+7
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赞同! 坚持就是胜利
-6ba6(ReturnSon);
2022-10-2
(#14851004@0)
+3
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用不着加那么多
-dontknowa(dontknow);
2022-10-2
(#14851059@0)
+1
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对我来说，怕麻烦，如果再涨两三次呢
-doris99(欢喜心);
2022-10-2
(#14851079@0)
+2
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这两个选择不是都是补钱吗？只不过对于前者更容易实现。后者是不是涉及投资抵税的问题？
-harding(HC);
2022-10-3
(#14851289@0)
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这两个还是很不同的虽然结果差不多，增加月供实际上会比lump sum 多付利息，但是不需要一下子拿出那么多钱，不会再长利息后没有了多付月供的能力，所以更灵活更好控制风险
-doris99(欢喜心);
2022-10-3
(#14852773@0)
+1
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谢谢，明白了。
-harding(HC);
2022-10-3
(#14853020@0)
+1
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当然可以了，主动增加月供后trigger rate马上上浮。一次性还款也可以，谁逼着你们卖房了？
-dontknowa(dontknow);
2022-10-2
(#14851053@0)
+4
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那还是要看还款能力吧？有多少人能预测这次利率这样涨？
-harding(HC);
2022-10-3
(#14851290@0)
+1
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即便rate在1.5的时候stress test 已经要求你能handle5.25的rate. 你没能力能pass吗？还用预测？
-idontknowa(idontknow);
2022-10-3
(#14851833@0)
+1
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我有贷款的时候，好像还没这事，不了解这个测试，不过如果现在每个买房贷款人当初都通过了这个测试，那现在就不应该有房市崩溃的讨论了。
-harding(HC);
2022-10-3
(#14851840@0)
+2
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2018年1月1日起，所有贷款都要经过压力测试，后来测试rate降低了一点到5.25。
-czczcz(看得清);
2022-10-3
(#14853070@0)
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原来一点几现在怎么能到5点几？一共加了3%？
-englearner(majia);
2022-10-2
(#14851136@0)
+2
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1.9?+3.?
-**🐓;
2022-10-3
(#14851266@0)
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4.9？
-englearner(majia);
2022-10-3
(#14851281@0)
+1
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1.9+3.25？：）
-**🐓;
2022-10-3
(#14851291@0)
+1
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一共加了3%。从0.25加到3.25。原来的利率就只能涨3%。不知道为什么要加3.25？3.25是现在的overnight rate,不是涨幅。明白了？
-englearner(majia);
2022-10-3
(#14851320@0)
+1
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会不会是银行自己的基准利率P会加的多一些？
-harding(HC);
2022-10-3
(#14851842@0)
+1
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看不明白你说的。银行的基准利率是可以高一些。不管怎么说就是加了3%啊。你原来因为你的银行prime高0.25，别人p-1是1.5，你p-1是1.75，现在都是加3%啊？除非原来是2.x选，否则现在到不了5.x。有一个可能就是他到期renew了。renew以后的利率5.x. 因为银行现在offer 的利率p 上减去的那个点少了很多。
-englearner(majia);
2022-10-3
{70}
(#14851886@0)
+1
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我的意思是银行的P的波动可以和央行不同，我记得当年我贷款的时候，有一次中央银行降P，而商业银行没有降，同理上升期间也会有这样的情况发生。
-harding(HC);
2022-10-3
(#14852106@0)
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没降就是你贷款单那个时间点当时没降。延迟一点而已。历史数据都有啊。银行的p都是公布的。验证很容易。你问朋友也可以啊。就到这里吧
-englearner(majia);
2022-10-3
(#14852232@0)
+1
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是不是我说什么引起您的不快了吗？我也就是好奇朋友说的重新计算他的月付会涨很多 。
-harding(HC);
2022-10-3
(#14852954@0)
+1
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没有引起不快，只是楼上的人说话比较精准。如果原来是1点几的话，利息涨了3，现在就是四点几，不会五点几，不管之前P是多少，减多少，这个差就是三。除非是做了renew，那就是重新订的新利率，跟之前无关了。
-14feb(一叶入秋);
2022-10-3
(#14853103@0)
+1
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这轮升息一共升了多少了?记得最近两次就1.75了吧？
-harding(HC);
2022-10-3
(#14851293@0)
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3%
-englearner(majia);
2022-10-3
(#14851318@0)
+1
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还会再加1%.
-aufwiedersehen(CU);
2022-10-3
(#14851400@0)
+2
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上次在银行和银行小哥聊了一会儿，他预测是0.5+0.25，现在的压力测试已经是7.1了，够刺激的。
-harding(HC);
2022-10-3
(#14851846@0)
+3
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我都double pay了！
-jeffrey815(Smartiecat);
2022-10-3
(#14851862@0)
+1
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我当年也是，还是秉承着老传统，无债一身轻。现在买房子的人心脏可要比我们那时候大多了。
-harding(HC);
2022-10-3
(#14851876@0)
+1
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Scotia?
-**🎨;
2022-10-3
(#14852133@0)
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不是，偶不喜欢欠钱，这trigger rate其实和我没关系。
-jeffrey815(Smartiecat);
2022-10-3
(#14852496@0)
+1
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我在RBC的贷款被trigger了，月供就是每个月的利息+$2，还好啦
-cupcakelover(Noer);
2022-10-3
(#14851967@0)
+1
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那就说明影响很小啊？！
-harding(HC);
2022-10-3
(#14852107@0)
+1
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对，只是就rbc的贷款来说，每家银行的处理不一样
-cupcakelover(Noer);
2022-10-3
(#14852126@0)
+1
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😂 这让盼trigger盼崩盘的很失望啊
-idontknowa(idontknow);
2022-10-3
(#14852254@0)
+2
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在新冠开始的时候我就说过，有些人就是希望天下大乱：
-wuyg719(平平);
2022-10-3
{621}
(#14852320@0)
+1
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大乱之后就是财产重新分配的时候
-callsunday(常与同好辨是非);
2022-10-3
(#14852566@0)
+1
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Trigger rate也没什么呀，像你说的增加月供或者一次还上一大笔钱就可以啊。是做不到上面两点的，才要卖房啊。还有的银行就算月供不抵利息的也不会马上trigger，而是把多的利息加到本金上，只要本金别加到超过房价80%就行。
-14feb(一叶入秋);
2022-10-3
(#14853086@0)
+2